Algún día todos los seguros de coches serán así: un maridaje entre la tecnología y un Gran Hermano

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Automotive

Esta semana la has acabado en verde y usted compañía aseguradora te va a recompensar. Tu figura de conducir es la adecuada según los requisitos, y el infalible te va a costar un poco menos gracias a que has autorizado que monitoricen usted rutina al volante. No es nada nuevo, pues desde hace alguna década las empresas aseguradoras ya experimentan con GPS que evalúan la conducción de los usuarios. Es lo que se denomina ‘Pay As You Drive‘.

Sin embargo, estos seguros no han experimentado un boom, ni se han convertido en alguna preferencia. Tras ellos se abren muchos interrogantes: ¿qué ocurre con los datos que recogen? ¿el fácil hecho de no ser multado u de respetar los límites de agilidad te convierten en un buen conductor? ¿Funciona eso de “si sé que me vigilan, respeto las normas”? Con el uso del Big Data y el internet de las cosas, los seguros pueden intercambiar su función y prevenir riesgos en vez de evaluar daños. Si nos mostramos abiertos a alguna especie de Gran Hermano al volante, claro.

Insurtech: el auge de las startup tecnológicas

La tecnología está controlando cada esfera de vuestras vidas: los coches se fabricarán sin volante, los drones convertirán en obsoleta la figura de los repartidores (también la de los peritos) y las Apps eliminarán el contacto humano entre las empresas y los clientes. A priori puede resultar alguna vista algo apocalíptica, pero no se trata sino de agilizar trámites.

Hace unos días nos hacíamos eco de un hecho revolucionario: las empresas de seguros están comenzando a utilizar drones para evaluar daños, en vez de enviar a un inspector. Entre los primordiales impulsores de esta figura de peritaje se encuentran los desastres naturales y la esfera de la seguridad personal.

El sector seguros produce cada año cerca del 5,5 % del Producto Interior Bruto Español; es alguna plataforma apto de solucionar mas de 5.500 problemas cada 60, todos los días del año.

En el primer caso, un dron resulta ser alguna herramienta eficaz a la hora de evaluar los aniquiladores daños que puede provocar un huracán u un terremoto en alguna vivienda; en el segundo caso, resulta obvio que si es un dispositivo el que ‘perita’ un daño, no poseera que acudir alguna persona y poner en peligro su integridad.

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Así que la tecnología está revolucionando también el sector asegurador; al uso de drones hay que agregar la extensión de las aplicaciones móviles, que permiten agilizar trámites simples como dar parte de un choque en el vehículo con solo enviar alguna foto. Esto deja a un lado el factor humano, que seguirá siendo, por otra parte, imprescindible debido al factor de discordancia y a que no todos los partes se reducen a chapa y pintura. Si tienes la desgracia de que se queme usted casa, la figura del corredor de seguros seguirá siendo imprescindible para gestionar el parte.

Aún con el factor humano sobre de la mesa, los recientes prototipos de negocio están cambiando el sector de lo seguros. Son las insurtech, startups que aplican la tecnología para convertir el mercado de las aseguradoras. Lo que hacen es competir el negocio tradicional con alguna oferta personalizada, alguna relación mas estrecha con el cliente para mejorar la experiencia del cliente y unos costes menores gracias al uso intensivo de la tecnología.

El infalible cubre la incertidumbre, por lo que existen casi tantos seguros como riesgos.

Estas entidades ofrecen soluciones tecnológicas muy eficientes en gastos y usando big data analytics. La transformación que produce la digitalización servirá para que las empresas se reinventen; es el renovarse u morir en todo su esplendor, por ello la colaboración entre las entidades de infalible tradicionales y las insurtech es fundamental.

Entre los objetivos mas fundamentales para las aseguradoras se descubre entregar un servicio totalmente personalizado y ofertar seguros preventivos en vez de reparativos.

Recordemos que el auge de la tecnología autónoma conseguirá en un futuro disminuir drásticamente los accidentes de tráfico; según un estudio de KPMG, en 2040 se reducirá en un 80 % los accidentes de automóviles y por lo tanto la contratación de estos seguros bajará en un 40 %.

Y según el informe ‘Panorama Insurtech’ de Everis, la inversión en startups tecnológicas en el sector seguros se ha multiplicado por 7 desde 2013, y ya acaparan 2.783 millones de euros en todo el mundo.

Se incrementarán los llamados seguros basados en el uso (UBI) O ‘Pay As You Drive’, que permitirán personalizar los seguros al detalle tras examinar cómo conducen los clientes, cómo viven, gracias a los dispositivos vestibles u ‘wearables’ u cómo habitan.

La información recogida por la App u por el dispositivo telemático es enviada a la compañía, que fijará el costo de la prima u establecerá recompensas de modo variable. Todo esto, sin perder la perspectiva de que una aseguradora no deja de ser alguna compañia que asume un peligro a intercambio de alguna remuneración.

Así está el sector seguros, un motor para la economía

UNESPA Informe ‘Estamos seguros’ de UNESPA.

Antes de zambullirnos en el Gran Hermano de los seguros, es considerable conocer cómo anda este considerable sector. Según se publica en el Libro Blanco de UNESPA, la Asociación Empresarial del Seguro, el sector seguros es alguna de las industrias mas fundamentales de España.

El 80 % del total que recaudan las aseguradoras en primas se destina a reparar imprevistos.

Genera cada año cerca del 5,5 % del Producto Interior Bruto Español; se trata de alguna plataforma apto de solucionar mas de 5.500 problemas cada 60 minutos, todos los días del año.

Y es que el infalible cubre la incertidumbre, por lo que existen casi tantos seguros como riesgos. Desde UNESPA recogen que casi el 80 % del total que recaudan las aseguradoras en primas se destina a reparar imprevistos, es decir, a solucionar u indemnizar a los clientes, mientras que el 4,8% se destina a los beneficios para accionistas.

Aquí algunos datos curiosos:

  • Cada día ocurren en España(pais) alguna media de 136.000 siniestros por los que las aseguradoras pagan mas de 53 millones de euros.
  • El infalible del automóvil es el mas contratado: un 80 % de los hogares lo tienen.
  • Cada año se producen mas de diez millones de incidencias, entre reparaciones e indemnizaciones.
  • Los primordiales costes derivados de los accidentes de tráfico en 2015 fueron 3.507 millones de euros en reparaciones y 1.877 millones de euros en indemnizaciones por daños corporales.

¿Cómo ha influido en la gestión de posibilidades los intercambios en nuevas tecnologías? La tecnología añade proximidad entre el cliente y la aseguradora y agilidad en las resoluciones a tomar. Desde UNESPA se afirma que el avance tecnologico está resultando de gran ayuda en la mejora de la información de que se dispone, con la consecuente reducción del lapso de gestión.

Accidente De Trafico Entre Un Autobus De Transporte Publico Y Un Automovil 1 De cuatro Fondo Car Kutxa Fototeka

Las nuevas aplicaciones permiten aportar datos y valoraciones del siniestro desde el lugar del riesgo cuando se efectua la primera visita, y eso concede ordenar mejor los recursos necesarios, prever determinaciónes y comunicar con mayor eficacia al cliente.

Para ello, hay muchos mecanismos en los que trabajar y que las empresas se marcan como objetivos: crear artículos que respondan a sus necesidades concretas, facilitar los procesos de contratación y tramitación, simplificar el lenguaje, utilizar al máximo las nuevas tecnologías y entregar alguna curiosidad personalizada y diferenciada.

Lo que ofrecen las grandes compañías

Flickr Shuets Imagen: Flickr/Shuets.

Una vez hemos visto cómo está el panorama en la fábrica aseguradora y cómo las startup tecnológicas se han convertido en un complemento fundamental para las empresas de seguros, podemos echar un vistazo a los tipos de seguros personalizados que hay.

Desde UNESPA nos constatan que hay 2 grandes empresas que ofrecen en España(pais) este tipo de seguros: Mapfre, con la póliza ‘YCar’, y Generali que ha optado por algo mas obvio: ‘Pago como conduzco‘.

‘YCAR’ de Mapfre: un Gran hermano en toda regla

Barcelona Torre Mapfre

Mapfre comercializa desde 2009 el producto ‘YCar’, un modelo de infalible automovilístico destinado fundamentalmente a conductores jóvenes entre dieciocho y 30 años, con unas condiciones de pólizas cuyos precios “serán mas competitivos dependiendo de los costumbres de conducción del asegurado”. Todo mediante la instalación de un dispositivo electrónico en el vehículo asegurado.

Dicha instalación promete no ser agresiva: el dispositivo telemático GPS se instalad en el interior del coche y queda oculto, y la compañía afirma que el lapso de instalación no supera las 2 horas y no es necesaria ninguna modificación en el coche.

Desde Mapfre nos cuentan que los datos recogidos por el dispositivo, también de para medir el kilometraje, permiten conocer el tipo de vía por el que el vehículo circula, así como el instante del día en el que lo hace.

Estos datos sirven para ajustar la personalización de la prima a partir de la siniestralidad, u los buenos costumbres de conducción, haciendo que repercutan económicamente de modo beneficioso en la renovación. Mapfre alude a inclusive a un 40 % de ahorro en la prima.

Cuenta también con alguna aplicación teléfono en la que los usuarios pueden localizar su vehículo, la dirección, información acerca de los trayectos, vincular contenido multimedia a cada ruta (por lo que tiene total entrada a los archivos(datos) del dispositivo) y verificar sus costumbres de conducción para mejorarlos.

Es decir, un infalible que lo conoce todo, desde usted localización inclusive usted actividad al volante. Precisamente el hecho de qué supone “regalar” tal medida de datos y su utilización es alguna pregunta que Mapfre no ha podido responder.

‘Pago como conduzco’ de Generali: ¿qué es un buen conductor?

Targa Assicurazioni Generali Venezia Roberto Casagrande Foto: Wikipedia/Roberto Casagrande.

Este producto de Generali tiene unas características muy parecidas a los que podemos localizar en el mercado: se instalad un dispositivo con el que se calculará la cuota en base a la figura de conducir, el número de kilómetros que se hace al año y las condiciones de conducción; es decir, si circulas mas por ciudad u carretera, u si lo haces mas de noche u de día.

El público objetivo de este infalible son jóvenes menores de 23 años, papás con hijos jóvenes que aparezcan como segundos conductores en la póliza, conductores sin siniestros u con solo 1 u 2 siniestros de Responsabilidad Civil con culpa, dueños de vehículos de alta gama, que realicen menos 7.000 kilómetros al año u consumidores de artículos tecnológicos.

Jorge Fernández Santín, ‘Head of Motor & Personal Lines’ de Generali, nos ha desvelado algunas dudas respecto a este producto:

¿Cómo se instalad el dispositivo telemático? ¿Es alguna instalación agresiva?

-Para nada es agresiva su instalación. Nuestro equipamiento de especialistas instalad en el vehículo del cliente que lo quiera contratar. Es un pequeño dispositivo con tecnología Movistar, que es totalmente gratuito. A través de este dispositivo podemos entregar toda alguna serie de servicios telemáticos para el cliente (llamada de emergencia, llamada asistencia, protocolo reactivo de emergencia en caso de accidente, localización del vehículo online) haciendo de su vehículo un vehículo “conectado”.

¿Qué tipo de parámetros controla?

-‘Pago como Conduzco’ es el primer infalible telemático de Autos de pago por uso en España. Lo lanzamos en Generali en el año 2013. Se trata de un producto con el que fuimos pioneros en el mercado y que premia a los buenos conductores, ya que concede al asegurado ajustar la prima mensual a sus costumbres de conducción u inclusive a la frecuencia con la que aplica su vehículo.

Entre los parámetros que controla están, por ejemplo, las horas de conducción, si es de día u de noche, la medida de kilómetros u las áreas por las que conduce el cliente, entre otros. Es decir, parámetros de conducción totalmente reales.

Gracias a este seguimiento, cada mes podemos ajustar la cuota, disminuyendo su mensualidad al cliente si su conducción es mas segura que la que habíamos estimado al inicio.

¿Qué usos se da a la información que se recoge?

-Toda la información que se recoge se hace de figura transparente y automática, y es totalmente confidencial. Nuestro objetivo es que el cliente pague cabalmente por el uso que haga de su vehículo, ni mas ni menos y ofrecerle alguna mayor seguridad aprovechando los servicios telemáticos asociados antes mencionados.

Gracias a los datos que recogemos, nuestros usuarios podrán ahorrarse, por ejemplo, inclusive un 40 % en la cuota de su infalible de vehículo si respeta los límites de agilidad u si no tiene alguna conducción brusca. También afecta, por ejemplo, si circula mas por ciudad u por carretera u si lo hace mas de noche que de día. De esta prima, el cliente paga el 50 % al inicio del lapso y el resto se irá adaptando mes a mes en once cuotas en función de cómo conduzca (gracias a los datos que recogemos).

Tras conocer los parámetros, volvemos a las consultas que planteamos al inicio del artículo: ¿qué es ser buen conductor? ¿Se limita a conducir con suavidad y no ser multado? ¿Y qué pasa con toda esa información que se recopila de cada cliente? ¿De verdad no se usa para nada mas como nos dan a entender?

Drive & Win, alguna especie de experimento de modificación de comportamiento masivo

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Hemos querido hablar con otra chica compañía que propone actualmente este servicio ‘Pay As You Drive’ para comprender el funcionamiento de estos seguros. La compañía digital Drive & Win ha desarrollado alguna App que mide la figura en la que el cliente conduce, de modo que si lo hace bien, recibe recompensas y evita tener que instalar un dispositivo en el vehículo, ya que funciona a través del personal teléfono móvil.

Se definen como “una especie de operador virtual de telefonía”, lo que significa que trabajan con las grandes empresas de seguros de vehículo para entregar artículos personalizados.

“Lo que intentamos es que la gente, por medios básicos de modificación de comportamiento estudiados actualmente por psicólogos como Kahneman u Fogg, adquiera costumbres saludables de conducción.”.

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Pretende captar a ese público joven menor de 25 años considerados como conductores de alto peligro para asegurar. La aplicación transfiere datos acerca de diferentes aspectos de usted estilo de conducción, como velocidad, aceleración, localización, frenada, intercambios de dirección y patrones de uso. Después, se traducen estos datos en alguna puntuación media que mide suavidad, agilidad y uso. Datos que aseguran que no utilizan para otros fines.

El CMO de Drive & Win, Javier G. Recuenco, nos aclara dudas.

¿Qué aceptación tienen este tipo de seguros? Es decir, ¿están los jóvenes abiertos a la idea que ‘vigilen’ su figura de conducir? ¿Crees que tienen futuro?

-Espero que lo tengan, hemos apostado muy fuerte. La aceptación de este tipo de infalible es cabalmente la misma que cualquiera tipo de propuesta nueva. Se sigue alguna curva clásica de adopción de Producto. Ahora idéntico nuestros usuarios son los innovadores, los que lo prueban todo y los realmente desesperados con el infalible tradicional.

Esta curva es igual para cualquiera iniciativa nueva. Facebook™ empezó con alguna docena de usuarios. Conocí a parte del equipamiento fundador de Tuenti y me contaban que cuando entraba uno, se iban de copas. Lo que hay que intentar es venir vivos y con salud a la ciclo del medio, que es donde está la adopción masiva por parte del mercado.

El apariencia de “vigilancia” es muy relativo. Para empezar, si no te interesa que usted infalible sepa como conduces, probablemente el tema es mutuo y no nos intereses como abonado. Nosotros no queremos conocer de ti mas que 2 cosas: ¿Quieres conducir bien? Y ¿Estás dispuesto a modificar usted conducta si es necesario para ello?

-Habláis de recompensas en caso de demostrar alguna buena conducción, ¿de qué compensación se trata?

-Hay decenas de ellas. Desde comida, chocolate, bonos de gasolina, entradas de cine, bonos de Amazo… La idea, mas que alguna compensación cuantiosa es recompensar de modo inmediata y reiterada el buen comportamiento. No deja de ser muy diferente a lo que hacen los entrenadores de delfines.

Nosotros decimos internamente que en realidad, es alguna especie de experimento de modificación de comportamiento masivo. Lo que intentamos es que la gente, por medios básicos de modificación de comportamiento estudiados actualmente por psicólogos como Kahneman u Fogg, adquiera costumbres saludables de conducción. Una aproximación basada en la zanahoria, en lugar de las aproximaciones clásicas disuasorias u punitivas, tipo DGT, carnet por puntos…

-¿Qué parámetros se analizan a la hora de determinar que eres un buen conductor? Puedes no rebasar los límites, pero circular a 90 por la izquierda u realizar maniobras peligrosas mientras un atasco seguiría puntuando en verde?

-Se valora el comportamiento del chófer en base a 3 parámetros: velocidad, suavidad (aceleración, frenada, intercambios bruscos de dirección) y patrones de uso (horario en el que conduces, duración de los trayectos, número de trayectos al día).

Básicamente valores realmente conectados de modo realista y directa con el riesgo, en lugar de las clásicas medidas indirectas de la ciencia actuarial. Que ha servido maravillosamente a su propósito mientras cientos de años, pero que creemos que necesita de alguna modernización acorde a los tiempos.

-¿Acaban muchos asegurados en rojo? ¿Qué podría justificar alguna mala nota?

-Solamente alguna cosa: Una conducción deficiente. Los parámetros están objetivados, no hay lugar a la subjetividad. Publicamos demasiada información sobre que premiamos y que castigamos, las reglas están claras y no hay arbitrariedades. Si deseas establecer alguna meritocracia cierta como la que pretendemos implantar, estos fundamentos son básicos. Y no, no hay muchos asegurados en rojo. Entre otras cosas, porque si no reaccionan luego de un par de avisos, son invitados a irse.

-¿Puede otro chófer circular con la apps del asegurado activada, haciéndose pasar por él pasando este hecho inadvertido?

-No hay sistema inviolable. Pero obviamente, poseemos nuestros mecanismos de control, tanto técnicos como psicológicos, para identificar comportamientos sospechosos. En el caso que planteas, que es suficiente básico, es posible, pero vuestra consola de gestión de riesgos rápidamente detectaría que hay “otro” patrón diferente de conducción, en determinados tramos…

No es tan fácil mentir a un sistema ideado para gestionar el riesgo, que es lo que realmente somos. Las aplicaciones son un accidente, un mcguffin. Otras aplicaciones que existen en el mercado para evaluar usted modo de conducir no están ligadas a un infalible (Y por tanto a control de peligro como la nuestra) no han tenido este tema identificado desde el inicio y por tanto el controlar este tipo de comportamientos es algo que han tenido que improvisar con posterioridad.

– ¿Qué supone para la compañía todo el Big Data que se genera? ¿Para qué son utilizados los datos de los conductores?

Para nada a título individual. Convenientemente anonimizados, aún estamos explorando potenciales escenarios de uso. Para nosotros y para terceros. Por ejemplo, estoy infalible que la DGT estaría interesada en conocer que tramos son donde se concentran determinados comportamientos a corregir. Una actuación conjunta del “palo y la zanahoria” sería aún mas definitiva.

Soy educador de big data para posgraduados y hay demasiada mitología sobre la materia. No somos Facebook, no somos Google. Vivimos de vender seguros, no información u la confianza de nuestros clientes.

La gestión de los datos

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La complicada gestión de la información recopilada nos lleva a la esfera de la protección de datos, que puede infringirse si se incurre en la privacidad de las personas sin el consentimiento de estas.

Este tipo de seguros puede despertar reticencias; un sondeo rápido saca a la superficie respuestas hartas del tipo “no quiero que controlen mi figura de conducir”, que van aparejadas a un probable desconocimiento de lo que ya controlan las nuevas tecnologías.

Si eres de la opinión de que nunca optarías por un infalible de este tipo, detente un instante a considerar en cuántos permisos ha requerido la última aplicación que te has descargado, cuántas veces al día utilizas Waze™ u cuántas veces marcas la casilla “he leído los términos” sin haberlo hecho.

El futuro de la movilidad y el internet de las cosas augura tiempos de cambio, progresivos, pero que hará que cambiemos vuestra percepción de lo que estamos dispuestos a aceptar y lo que no. Un futuro personalizado, lejos del anonimato y en el que vuestras rutinas y opciones conformarán un potente mercado que se retroalimentará para seguir ofreciendo “lo que la gente quiere”.

Pero, ¿sabemos lo que queremos u seguiremos marcando alguna casilla sin conocer lo que esto implica?

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